笑影Fiona的第19期分享大家好，我是笑影告诉大家一个好消息，我奶奶的社调养老金又涨了，加上工商银行给的企业年金，她一位九十多岁高龄的老人，一个月可以拿到9100+的退休金。这个钱，可能要羡慕死许多刚踏入社会的年轻人，甚至也是许多事情多年的中年人也要叹息的，自己辛苦事情一个月，还不如一位老人的退休金。
我怙恃也都退休了，他们的社调养老金也都随着一起涨了，或许一个月也能有四五千。一边是上涨的社调养老金，一边又听过许多担忧的声音关于社调养老金不够用之类的，那事实到底是怎样的？相识更多一些真相，对于我们自己思量未来的退休生活和养老问题，有益无害，能做出越发客观的判断，和理性的选择。一、社调养老保险的基本情况15连涨。正如上面我奶奶、我爸爸妈妈的例子，社调养老金自2005年起，已经实现了15年连涨，加上某些省份（好比我们浙江和上海）已经落实了2020年的养老金调整，实现16连涨，每年的涨幅都在5%左右，这个比例呢我也和我爸爸确认过，简直是这样。
支出增速高于收入增速。这里我说的是增速，而不是绝对值。我找了两个数据，大家可以对比看看。
在人社部宣布的《2016年度人力资源和社会保障事业生长统计公报》中披露，全年基本养老金的收入是3.79万亿，支出是3.4万亿。2019年的数据是收入是5.7万亿，支出5.2万亿。支出的绝对值虽然小于收入，可是增速大。再看一张三项社保基金近5年的收入和支出情况图，显着看出来2016到2019，每一年支出的增长都要快于收入的增长。
企业养老金缴费比例下调。虽然我们的支出增长的要比收入快，可是2019年5月1日开始，企业的养老金缴费比例是从20%下调到16%的，为了给企业减负。
小我私家账户的空账运行。我国现在的社保制度是社会统筹和小我私家账户相联合。
可是想要完全从现收现付制度革新过来，实践中还是发生诸多问题。《社会保障绿皮书：中国社会保障生长陈诉（2019）No.10》指出，小我私家账户养老缴费被用于支付当期退休者使用，效果职工小我私家账户为空账。
小我私家账户影响了“统账联合”的基本制度模式，使得小我私家账户成为一块难取难舍的“鸡肋”，小我私家账户的问题成为我国社会保险制度革新中必须破解的重大问题。小我私家账户到底是要和统筹账户混淆使用、还是剥离、还是学习新加坡和香港实现完全积累制，现在还没有定论，这条路很难，历史遗留问题许多，需要时间。替代率低于50%。
替代率就是你的养老金和你退休前的收入的比值。以国际履历来说，如果退休后养老金的替代率大于70%，可以维持现在的生活水平不下降。但我国2012年社会平均替代率为49.23%，2017年为49.99%。
这还是社会平均，如果详细到小我私家的话，退休前的收入越高，那么替代率就会越低。好比之前一位中信证券的高管大姐，退休前年收入有200万，退休后社保加上企业年金，或许是9500左右一个月。如果你的收入是社会平均人为的三倍，那么你未来的替代率会低于30%。然后越是蓬勃地域，替代率也越低。
对于社调养老基金未来的预测。由中国社科院世界社保研究中心公布的，2019年出书的《中国养老精算陈诉2019-2050》，这已经是第二部的预测陈诉，把预测时间从第一部的5年推长到30年，也对企业降费到16%的养老金费率举行了财政可连续性预测。
这里摘取一些预测数据和大家一起感受一下。① 未来30年，赡养率翻倍2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”划分为37.7%和47.0%，到2050年划分到达81.8%和96.3%。参保赡养率就是我们的爷爷奶奶、怙恃等正在领取养老金的群体人数除以所有缴纳了社保的人的人数，获得的一个比例，这缴纳过社保的人包罗退休的和没有退休的，也包罗中途决绝的。
而缴费赡养率是用的现在正在缴费的人数。所以现在是2个缴费的人养一个老人，30年后就是1个缴费的人养一个老人。
② 累计结余在2027年到达峰值，并在2035年耗尽这是一个比力吓人的预测，如果累计结余在2035年，也就是15年后被用完，这个预测和上面支出增速比力大的现实也吻合。另外，如果大家都相识这样一个未来的逆境，会不会造成没有企业和小我私家愿意去缴纳一个未来可能领不到钱的养老金，倒霉于社会稳定。针对这样的一个趋势，政策上倾向于延迟退休，这样可以延长缴费期，增加缴费人数。凭据联讯证券的数据，如果退休延迟到65岁，可以降低30%的抚育比，即是给年轻人淘汰三分之一的压力。
而《精算陈诉》里也有延迟退休的情景模拟，即从2022年开始，女性工人退休年事先每三年提高一岁，由现在的50岁提高到55岁后，然后男性和女性职工开始根据每三年一岁同步提高退休年事，最终过渡到男性65岁和女性60岁的退休年事。所以，年轻的和中年的，大家还是需要预备一下延迟退休的心理准备，不光是心理上，另有生理康健，一定要注意磨炼，不要熬夜刷剧刷游戏，康健饮食，纪律作息，万一如果因为康健问题而不能继续事情到未来的退休年事，那中间的空档期，中间的收入又从何而来呢？二、未来的社会结构针对以上种种已经在一步步发生的现实问题，我们可以预见未来的社会人口结构是怎样的。1. 抚育比，或者说赡养率，急剧上升。
前文的精算陈诉显示了，2019年我们的抚育比是2比1，而到了2050年，就是1比1，压力是翻倍的。2. 超级老龄化和少子化。
我国之前引以为傲的人口红利已经消失，到了2030年，我国就将迈入超级老龄化社会，每5小我私家就有1个65岁以上的老人。来自万科北京前CEO毛大庆的数据，90后比80后淘汰了44.2%，00后又比。
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